Fichiers empilésCrédit : PM Images/Getty ImagesCet article a été initialement publié sur De l'argent
Après plus de 30 ans de travail et d'épargne, vous pouvez enfin voir la retraite à l'horizon. Mais il n'est pas encore temps de rouler.
Les actions que vous entreprenez au cours de la dernière décennie avant de cesser de travailler sont cruciales pour un démarrage en douceur de la phase suivante. Voici 5 choses que vous devez faire maintenant.
1. Vérifiez si vous économisez suffisamment.
Si vous ne l'avez pas encore fait récemment, faites le point sur où vous en êtes et où vous devez être. Par exemple, pour remplacer 70 % de vos gains à 65 ans, vous devrez accumuler 12 fois votre salaire à 65 ans. Mais même si vous faites du rattrapage, vous pouvez toujours atteindre la ligne d'arrivée avec ce que vous besoin. Votre choix : économiser de l'énergie sérieusement, ou travailler un peu plus longtemps tout en économisant moins. Disons que vous avez cinq fois votre revenu ; vous pourriez économiser 33 % par an pendant les 10 prochaines années, ou retarder la retraite de 24 mois tout en accumulant 20 %. Dans tous les cas, ne manquez pas les contributions de rattrapage ! Ceux de 50 ans et plus peuvent mettre 6 000 $ de plus dans un 401 (k), 1 000 $ de plus dans un IRA en 2015.
2. Étalez votre retraite avec votre conjoint.
Parmi les couples à deux revenus, près d'un sur cinq prend sa retraite la même année, et un autre 30 % à deux ans d'intervalle, rapporte l'Urban Institute. Mais arrêter en tandem n'est pas forcément la meilleure solution. Si l'un des conjoints travaille quelques années de plus, vous pouvez tirer moins de votre portefeuille au cours de ces premières années.
3. Ne quittez pas automatiquement les actions.
Pour obtenir des rendements et maintenir une retraite de 30 ans, vous devez toujours investir pour la croissance. Les actions devraient représenter 50 à 60 % de votre allocation, le reste étant constitué d'obligations. La mise en garde : ceux qui se trouvent à moins de 10 % de leur objectif d'épargne ultime peuvent choisir de revenir à 40 %.
4. Faites le calcul de votre hypothèque.
Bien sûr, vous ne voulez pas porter vos dettes de carte de crédit à la retraite, mais qu'en est-il de la hypothèque ? L'ancien conseil était de le brûler avant de quitter le travail, mais dans l'environnement à faible débit d'aujourd'hui, peut-être pas. En supposant que votre taux soit inférieur à 5 % et que vous puissiez vous permettre les versements de sources de revenu garanti à la retraite, ou si vous envisagez de déménager, rien ne presse. Vous pouvez faire mieux en investissant l'argent que vous auriez investi dans le prêt.
D'un autre côté, si vous n'êtes pas en mesure de jouer plus tard, ou si vous voulez simplement avoir l'esprit tranquille, utilisez ce calculateur d'hypothèque. Calculateur d'hypothèque pour comprendre comment effacer la dette plus tôt. Ou envisagez un rachat de crédit pour un prêt à plus court terme. Supposons qu'il vous reste 200 000 $ et qu'il vous reste 20 ans sur une hypothèque de 30 ans à 5 %. Un refinancement sur 15 ans à 3% et un investissement de 50 000 $ réduiraient cinq ans et réduiraient le paiement mensuel de 1 381 $ à 1 074 $. Continuez le paiement initial, et le prêt sera remboursé en 11 ans, et vous économiserez 10 300 $ en intérêts.
5. Faites-vous des amis avec les jeunes.
Bien sûr, vous voulez toujours éblouir votre patron, mais vous feriez mieux de travailler tout aussi dur pour vous faire des alliés en dessous de vous. Vos jeunes collègues sont susceptibles de gravir les échelons au cours des 10 prochaines années et d'avoir leur mot à dire si vous restez ou partez. S'accrocher à votre travail pour la prochaine décennie sera essentiel pour garder votre plan sur la bonne voie. Formez donc vos subordonnés, encadrez les nouveaux arrivants et recherchez un «mentorat inversé» dans lequel un collègue junior vous apprend quelque chose de nouveau.