180123-retraite-argent-erreurCrédit : Getty Images—iStockphotoC'est la grande question au cœur de toute planification de retraite : combien de temps allez-vous vivre, et par extension, combien de temps doit durer votre argent ?
Mais vous n'avez pas besoin de vous attacher à des nœuds existentiels - ou actuariels - pour essayer de répondre aux sans réplique, disent les conseillers financiers. Il faut juste prévoir de vivre très longtemps. « Nous n'appliquons aucun de nos plans financiers jusqu'à l'âge de 95 ans pour la date prévue du décès », déclare Ed Vargo, un planificateur financier agréé à Westlake, dans l'Ohio. « Pour nos plus jeunes clients, c'est 100 ».
Selon la Social Security Administration, environ un quart des 65 ans d'aujourd'hui vivra au-delà de 90 ans et un sur 10 vivra au-delà de 95 ans. Les enjeux sont importants si vous pensez que vous ne pourrez jamais être l'un d'entre eux : vous pourriez manquer d'argent à une étape de la vie où vous ne pouvez pas retourner travailler et gagner plus.
Ne pas apprécier votre potentiel de longévité provoque une cascade de faux pas liés, disent les planificateurs. En voici trois à surveiller.
Demander la sécurité sociale trop tôt
Un tiers des personnes qui ont commencé à percevoir la sécurité sociale en 2016 ont commencé à 62 ans, l'âge le plus précoce auquel vous pouvez prétendre à des prestations de retraite, selon la Social Security Administration. Pour la plupart des gens, c'est tout simplement trop tôt, préviennent les experts. C'est parce que plus vous attendez jusqu'à 70 ans, plus vous recevez de prestations mensuelles.
«Plus les gens peuvent retarder, ils obtiennent une rente protégée contre l'inflation et la longévité qui augmente de 6,5% à 8,3% de 62 à 70 ans», explique Bruce Wolfe, directeur exécutif du BlackRock Retirement Institute. 'Par exemple, pour les personnes nées entre 1943 et 1954, le chèque mensuel qu'ils recevraient à 70 ans serait 76% plus élevé que le chèque qu'ils recevraient à 62 ans.'
Certaines personnes font une analyse du seuil de rentabilité, calculant l'âge auquel le montant que vous recevez de la Sécurité sociale est le même, que vous ayez commencé à toucher des prestations à un âge plus précoce ou plus tard. Selon cette analyse, vous sortez généralement en tête si vous décédez avant d'atteindre l'âge du seuil de rentabilité et que vous avez commencé à percevoir des prestations à un âge plus précoce. À l'inverse, vous gagnez également si vous vivez au-delà de l'âge du seuil de rentabilité et avez commencé à percevoir des prestations à un âge plus avancé.
Jean Setzfand, vice-président senior de l'AARP, décourage cette approche. Elle dit que les gens devraient se concentrer non pas sur leurs prestations viagères totales, mais sur leur revenu mensuel, car cela affecte votre niveau de vie plus qu'un montant global étalé sur des décennies.
Certes, tout le monde ne devrait pas retarder l'adhésion à la Sécurité sociale. Les personnes en très mauvaise santé, par exemple, peuvent avoir des raisons de croire qu'elles ne vivront pas longtemps et devraient envisager de faire une réclamation dès que possible.
Actualisation de l'inflation
Rappelez-vous combien coûtait un paquet de gomme ou un gallon d'essence quand vous étiez enfant, et combien ils coûtent maintenant en comparaison ? C'est l'inflation au travail. Vous auriez besoin de 2,14 $ en décembre 2017 pour acheter ce que vous pouviez acheter pour 1 $ en 1987, selon le Bureau des statistiques du travail' calculateur d'inflation .
Nous avons connu une période d'inflation très faible ces dernières années, de sorte que les retraités peuvent se laisser bercer en pensant qu'elle restera basse pour toujours. Mais même si l'inflation reste gérable à l'avenir, le pouvoir d'achat de votre portefeuille diminuera avec le temps. Et l'inflation pourrait s'accélérer, en particulier avec la hausse des taux d'intérêt au plus bas.
Ceux qui ne tiennent pas compte de l'inflation peuvent être trop prudents dans leur allocation d'actifs. La plupart des investisseurs ont besoin d'une saine allocation d'actions pour alimenter la croissance de leur portefeuille. (Une exception pourrait être les très riches, qui ne peuvent se permettre de rester que dans des obligations.)
Une vieille règle empirique veut que, pour obtenir le pourcentage de votre portefeuille qui devrait être en actions, vous soustrayez votre âge de 100. Cela fonctionne toujours, tant que le nombre résultant est considéré comme le plancher, dit Setzfand. En d'autres termes, si vous avez 70 ans, vous devriez avoir un minimum de 30% de votre portefeuille en actions, dit-elle.
Ne pas planifier les frais médicaux et de soins de longue durée
Le coût des soins médicaux augmente plus que l'inflation générale, à un taux d'environ 5% ou 6% par an. Un couple de 65 ans prenant sa retraite en 2017 aura besoin en moyenne de 275 000 $ (en dollars d'aujourd'hui) pour couvrir ses frais médicaux à la retraite, selon Fidelity. Cela comprend les primes de Medicare et les frais remboursables, ainsi que le coût de certains éléments non couverts par Medicare, tels que les appareils auditifs et les soins dentaires.
Les projections de Fidelity supposent une espérance de vie moyenne du couple et excluent notamment le coût des soins de longue durée. Pour la plupart, Medicare ne paie pas pour le type de soins dont la plupart des personnes âgées ont besoin, c'est-à-dire l'aide pour se laver, s'habiller et d'autres activités de la vie quotidienne. Le prix médian d'une chambre semi-privée dans une maison de soins infirmiers est de 7 148 $ par mois, et le prix médian d'une aide-soignante à domicile est de 4 099 $ par mois, selon l'enquête 2017 sur le coût des soins de Genworth.
Ce sont des chiffres impressionnants, bien sûr. Mais ils deviennent moins intimidants si vous les planifiez. Ashley Foster, planificatrice financière certifiée chez Gross & Foster Financial Services à Houston, a récemment demandé à un couple de faire appel à ses services au début de la cinquantaine. Le couple avait été des épargnants diligents, mais n'avait pas envisagé de planifier leurs propres besoins en matière de soins de longue durée jusqu'à ce qu'ils commencent à aider leurs parents vieillissants. Ils ont acheté une police d'assurance-vie et de soins de longue durée hybride qui fournirait des fonds pour les soins de longue durée futurs et, si cela n'était pas nécessaire, une petite prestation de décès pour leurs héritiers.
La plupart des retraités n'affectent jamais d'argent spécifique pour couvrir les dépenses de santé et de soins de longue durée à la retraite, dit Foster. Ceux qui atténuent un risque important pour leur portefeuille.